Casco partielle ou complète : le prix du sommeil

L’assurance auto est le poste que tout le monde paie et que presque personne ne comprend. Trois étages se superposent, un seul est obligatoire, et le leasing impose les trois. Savoir ce que chacun couvre, c’est savoir ce qui s’achète : de la protection, ou du sommeil. En leasing s’ajoute une question que peu de contrats posent clairement : en cas de vol ou de perte totale, l’assureur paie-t-il ce que le bailleur réclame ? Sur le véhicule type du site, la réponse peut valoir plusieurs milliers de francs.

Les trois étages

• La responsabilité civile (RC), obligatoire. Elle paie les dégâts causés aux autres : leur voiture, leur santé, leur mur. Elle ne verse pas un franc pour le véhicule assuré. Sans elle, pas de plaques.
• La casco partielle, facultative. Elle couvre ce qui arrive à la voiture sans faute du conducteur : vol, incendie, bris de glace, grêle et forces naturelles, collision avec des animaux, morsures de fouine, vandalisme. Ces événements ne se provoquent pas, d’où des primes raisonnables et un intérêt qui persiste même sur une voiture âgée.
• La casco collision (qui, ajoutée à la partielle, forme la « complète »), facultative. Elle couvre les dégâts au véhicule assuré quand le conducteur est en tort : le pilier de parking, le stop raté, la portière pliée. L’étage est cher parce que le risque est le plus fréquent.

Pour fixer les ordres de grandeur, le calculateur du site estime la prime d’une casco complète à CHF 1’800 par an pour une voiture de CHF 45’000, bonus moyen : un socle de CHF 760 qui correspond surtout à la RC, et CHF 1’040 qui suivent la valeur du véhicule. C’est cette seconde part que la casco ajoute, et elle grandit avec le prix. La prime réelle dépend du canton, de l’âge du conducteur et du degré de bonus ; elle a augmenté de 18,9 % en cinq ans selon l’indice Lomo, détaillé dans la brève sur la hausse des primes.

En leasing, le choix n’existe pas, et le taux ne le montre pas

La casco complète n’est exigée par aucune loi, mais par presque tous les contrats de leasing : le véhicule appartient au bailleur, qui protège son bien jusqu’au dernier jour. Le bailleur peut même imposer l’assureur : la loi le permet, à condition que le contrat indique alors le coût de cette assurance (art. 11 al. 2 let. d LCC). Quand le choix est laissé, comparer l’offre « package » du garage à celle d’un autre assureur, à couverture et franchise identiques, est un réflexe rentable.

Point rarement expliqué : cette prime n’entre pas dans le taux annuel effectif global. La loi n’y intègre que les assurances qui garantissent le remboursement au prêteur en cas de décès, d’invalidité, de maladie ou de chômage (art. 34 al. 4 LCC). Sur le véhicule type, la casco coûte environ CHF 150 par mois, soit 23 % de la mensualité de CHF 665, et CHF 7’200 sur les 48 mois du contrat, sans que le taux affiché n’en dise rien. C’est un coût caché du leasing, à ajouter à toute comparaison avec un achat comptant, où la collision redevient un choix.

Vol ou perte totale en leasing : l’écart à couvrir

En cas de perte totale, l’assureur indemnise la valeur actuelle du véhicule, pas ce qui reste dû au bailleur. Or une voiture perd de la valeur plus vite, au début, que le contrat ne s’amortit. L’écart revient au preneur, sauf si la police prévoit une valeur vénale majorée. Chez Allianz, par exemple, elle paie le prix d’achat complet pendant les deux premières années, puis la valeur vénale plus 20 % ; les règles varient d’un assureur à l’autre. Sur le véhicule type (CHF 45’000, 48 mois, valeur résiduelle de CHF 18’000, valeur actuelle selon le barème du calculateur) :

Sans majoration, une perte totale la première année laisse CHF 12’150 à la charge du preneur, pour une voiture qui n’existe plus. Avec elle, l’écart disparaît tant que le prix d’achat est garanti, puis réapparaît au début de la troisième année (CHF 2’205 au mois 30 dans cet exemple), quand la garantie retombe à la valeur vénale majorée. Certains assureurs et bailleurs proposent une couverture de cet écart (assurance « GAP » ou garantie de la valeur résiduelle) : utile précisément pendant cette fenêtre. Le montant exact réclamé par le bailleur suit le tableau de résiliation du contrat, dont le mécanisme est chiffré dans le guide « si je ne peux plus payer » ; ce tableau-ci en donne l’ordre de grandeur.

Le prix du sommeil, une fois la voiture payée

Hors leasing, la casco collision est une machine à transformer un gros risque rare en petite dépense certaine. C’est exactement ce qui est demandé à une assurance, tant que le risque est réellement gros. Mais sa pertinence fond avec la valeur du véhicule : l’indemnité suit la valeur actuelle, la prime baisse beaucoup plus lentement.

• Voiture récente ou financée : complète, sans débat. Une perte totale sur un véhicule de CHF 40’000 n’est pas un risque absorbable pour la plupart des budgets.
• Voiture de 6 à 10 ans, payée : la zone grise. Le calcul se refait une fois par an : prime de la part collision plus franchise, contre valeur vénale du véhicule. Quand une année de prime collision et la franchise représentent une part importante de ce que l’assureur verserait au pire, la sécurité se paie au prix fort.
• Voiture âgée de faible valeur : RC et partielle suffisent le plus souvent. Le vol et la grêle restent couverts ; le pilier de parking passe à la charge du propriétaire, un risque qu’un budget peut alors porter.

Deux leviers font varier la prime sans changer de couverture : la franchise (accepter 1’000 francs de franchise collision plutôt que 300 réduit sensiblement la prime, à condition d’avoir ces 1’000 francs disponibles ; en leasing, le bailleur en fixe souvent le montant) et le bonus, qui récompense les années sans sinistre et rend les petits sinistres parfois plus rentables à payer soi-même qu’à déclarer.

Les questions à poser avant de signer

• L’assureur est-il imposé ? Si oui, le coût de l’assurance figure-t-il dans le contrat, comme la loi l’exige ? Si non, une offre concurrente à couverture identique est-elle moins chère ?
• La valeur vénale majorée est-elle incluse, pour combien d’années au prix d’achat, et à quel pourcentage ensuite ? Le tableau ci-dessus montre que c’est la clause la plus chère à oublier.
• L’écart entre l’indemnité et le montant dû au bailleur est-il couvert, par le bailleur ou par une option de l’assureur ?
• Quelle franchise le bailleur exige-t-il, et le budget peut-il l’absorber du jour au lendemain ?
• Pour changer d’assureur, un contrat qui échoit au 31 décembre se résilie au plus tard le 30 septembre, en général ; le bailleur doit être informé du nouveau contrat, sans interruption de couverture.