Casco partielle ou complète : le prix du sommeil

L’assurance auto est le poste que tout le monde paie et que presque personne ne comprend. Trois étages se superposent, et un seul est obligatoire. Savoir ce que chacun couvre, c’est savoir ce que vous achetez : de la protection, ou du sommeil. Les deux se paient, mais pas au même prix.

Les trois étages

• La responsabilité civile (RC), obligatoire. Elle paie les dégâts que vous causez aux autres : leur voiture, leur santé, leur mur. Elle ne verse pas un franc pour votre propre véhicule. Sans elle, pas de plaques.
• La casco partielle, facultative. Elle couvre ce qui arrive à votre voiture sans votre faute : vol, incendie, bris de glace, grêle et forces naturelles, collision avec des animaux, morsures de fouine, vandalisme. Des événements que vous ne pouvez ni éviter ni provoquer, d’où des primes raisonnables et un intérêt qui persiste même sur une voiture âgée.
• La casco collision (qui, ajoutée à la partielle, forme la « complète »), facultative. Elle couvre les dégâts à votre propre voiture quand vous êtes en tort : le pilier de parking, le stop raté, la portière pliée. L’étage est cher parce que le risque est le plus fréquent.

En leasing, le choix n’existe pas

La casco complète n’est exigée par aucune loi, mais par presque tous les contrats de leasing : le véhicule appartient au bailleur, qui protège son bien jusqu’au dernier jour du contrat. Ce surcoût est donc un coût caché du leasing : il fait partie du prix de la formule, au même titre que les intérêts, et doit entrer dans toute comparaison avec un achat comptant, où ce choix vous appartient.

Le prix du sommeil, et quand il devient trop cher

La casco collision est une machine à transformer un gros risque rare en petite dépense certaine. C’est exactement ce qui est demandé à une assurance, et cela vaut la peine tant que le risque est réellement gros. Mais sa pertinence fond avec la valeur du véhicule : l’assureur n’indemnise que la valeur actuelle de la voiture, jamais son prix d’achat, alors que la prime, elle, baisse beaucoup plus lentement.

• Voiture récente ou financée : complète, sans débat. Une perte totale sur un véhicule de CHF 40’000 n’est pas un risque absorbable pour la plupart des budgets (et le leasing l’impose de toute façon).
• Voiture de 6 à 10 ans, payée : la zone grise. Faites le calcul une fois par an : prime de la part collision + franchise, contre valeur vénale du véhicule. Quand une année de prime collision plus la franchise dépasse une part importante de ce que l’assureur vous verserait au pire, vous payez du sommeil au prix fort.
• Voiture âgée de faible valeur : RC + partielle suffit le plus souvent. Le vol et la grêle restent couverts ; le pilier de parking passe alors à votre charge, mais sur une voiture de faible valeur, c’est un risque que votre budget peut porter.

Deux leviers font varier la prime du simple au double sans changer de couverture : la franchise (accepter 1000 francs de franchise collision plutôt que 300 réduit sensiblement la prime, à condition d’avoir ces 1000 francs disponibles) et le bonus, qui récompense les années sans sinistre et rend les petits sinistres parfois plus rentables à payer soi-même qu’à déclarer.

Les questions à poser avant de signer

• En leasing : quelle franchise la société exige-t-elle, et l’offre d’assurance « package » du garage est-elle compétitive face à votre propre assureur ? Vous avez le droit de choisir l’assureur, tant que la couverture exigée est là.
• La valeur vénale majorée est-elle incluse ? Les premières années, elle comble une partie de l’écart entre valeur actuelle et prix payé en cas de perte totale, ce qui compte réellement les premières années.
• À l’achat comptant : à partir de quelle valeur du véhicule renoncerez-vous à la collision ? Fixez le seuil maintenant, vous ne le ferez pas plus tard par inertie.