Teilkasko oder Vollkasko: der Preis des ruhigen Schlafs

Die Autoversicherung ist der Posten, den alle zahlen und den fast niemand versteht. Drei Stufen liegen übereinander, nur eine ist obligatorisch, und das Leasing verlangt alle drei. Zu wissen, was jede deckt, heisst zu wissen, was gekauft wird: Schutz oder ruhiger Schlaf. Beim Leasing kommt eine Frage dazu, die kaum ein Vertrag klar stellt: Zahlt der Versicherer bei Diebstahl oder Totalschaden, was der Leasinggeber verlangt? Beim Referenzfahrzeug der Website kann die Antwort mehrere tausend Franken wert sein.

Die drei Stufen

• Die Haftpflicht, obligatorisch. Sie zahlt die Schäden, die anderen zugefügt werden: deren Auto, deren Gesundheit, deren Mauer. Für das versicherte Fahrzeug zahlt sie keinen Franken. Ohne sie gibt es keine Kontrollschilder.
• Die Teilkasko, freiwillig. Sie deckt, was dem Auto ohne Verschulden der lenkenden Person zustösst: Diebstahl, Brand, Glasbruch, Hagel und Naturgewalten, Zusammenstoss mit Tieren, Marderbisse, Vandalismus. Solche Ereignisse lassen sich nicht herbeiführen, daher vernünftige Prämien und ein Nutzen, der auch bei einem älteren Auto bestehen bleibt.
• Die Kollisionskasko (die zusammen mit der Teilkasko die «Vollkasko» bildet), freiwillig. Sie deckt die Schäden am versicherten Auto, wenn die lenkende Person schuld ist: der Pfeiler im Parkhaus, das übersehene Stoppschild, die verbogene Tür. Das ist die teure Stufe, weil es das häufigste Risiko ist.

Als Grössenordnung schätzt der Rechner der Website die Prämie einer Vollkasko für ein Auto zu CHF 45’000 auf CHF 1’800 im Jahr, bei mittlerer Bonusstufe: ein Sockel von CHF 760, der vor allem der Haftpflicht entspricht, und CHF 1’040, die dem Fahrzeugwert folgen. Diesen zweiten Anteil fügt die Kasko hinzu, und er wächst mit dem Preis. Die tatsächliche Prämie hängt vom Kanton, vom Alter der lenkenden Person und von der Bonusstufe ab; laut Lomo-Index ist sie in fünf Jahren um 18.9 % gestiegen, wie die Meldung zu den Prämien zeigt.

Im Leasing gibt es keine Wahl, und der Zins zeigt es nicht

Die Vollkasko wird von keinem Gesetz verlangt, aber von fast allen Leasingverträgen: Das Fahrzeug gehört dem Leasinggeber, der sein Eigentum bis zum letzten Tag schützt. Der Leasinggeber darf sogar den Versicherer vorschreiben: Das Gesetz erlaubt es, sofern der Vertrag dann die Kosten dieser Versicherung angibt (Art. 11 Abs. 2 Bst. d KKG). Bleibt die Wahl offen, lohnt es sich, das «Package»-Angebot der Garage mit dem eines anderen Versicherers zu vergleichen, bei gleicher Deckung und gleichem Selbstbehalt.

Selten erklärt: Diese Prämie fliesst nicht in den effektiven Jahreszins ein. Das Gesetz berücksichtigt dort nur Versicherungen, die dem Kreditgeber die Rückzahlung bei Tod, Invalidität, Krankheit oder Arbeitslosigkeit sichern (Art. 34 Abs. 4 KKG). Beim Referenzfahrzeug kostet die Kasko rund CHF 150 im Monat, also 23 % der Monatsrate von CHF 665, und CHF 7’200 über die 48 Monate des Vertrags, ohne dass der ausgewiesene Zins etwas davon verrät. Das gehört zu den versteckten Kosten des Leasings und in jeden Vergleich mit einem Barkauf, bei dem die Kollisionsdeckung wieder eine Wahl ist.

Diebstahl oder Totalschaden im Leasing: die Lücke

Bei einem Totalschaden entschädigt der Versicherer den Zeitwert des Fahrzeugs, nicht das, was dem Leasinggeber noch geschuldet ist. Ein Auto verliert aber anfangs schneller an Wert, als sich der Vertrag amortisiert. Die Differenz trägt der Leasingnehmer, ausser die Police sieht einen Zeitwertzusatz vor. Bei Allianz zum Beispiel zahlt er in den ersten zwei Betriebsjahren den vollen Kaufpreis, danach den Zeitwert plus 20 %; die Regeln unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer. Beim Referenzfahrzeug (CHF 45’000, 48 Monate, Restwert CHF 18’000, Zeitwert nach der Tabelle des Rechners):

Ohne Zusatz lässt ein Totalschaden im ersten Jahr CHF 12’150 beim Leasingnehmer, für ein Auto, das nicht mehr existiert. Mit Zusatz verschwindet die Lücke, solange der Kaufpreis garantiert ist, und taucht zu Beginn des dritten Jahres wieder auf (CHF 2’205 im Monat 30 in diesem Beispiel), wenn die Garantie auf den erhöhten Zeitwert zurückfällt. Manche Versicherer und Leasinggeber bieten eine Deckung dieser Lücke an («GAP»-Versicherung oder Restwertversicherung): nützlich genau in diesem Zeitfenster. Den genauen Betrag, den der Leasinggeber verlangt, bestimmt die Tabelle für die vorzeitige Auflösung, deren Mechanik der Ratgeber zum Zahlungsausfall durchrechnet; diese Tabelle hier zeigt die Grössenordnung.

Der Preis des ruhigen Schlafs, sobald das Auto bezahlt ist

Ausserhalb des Leasings ist die Kollisionskasko eine Maschine, die ein grosses, seltenes Risiko in eine kleine, sichere Ausgabe verwandelt. Genau das wird von einer Versicherung verlangt, solange das Risiko wirklich gross ist. Ihr Nutzen schmilzt aber mit dem Wert des Fahrzeugs: Die Entschädigung folgt dem Zeitwert, die Prämie sinkt viel langsamer.

• Neueres oder finanziertes Auto: Vollkasko, ohne Diskussion. Ein Totalschaden bei einem Fahrzeug von CHF 40’000 ist für die meisten Budgets kein tragbares Risiko.
• Auto von 6 bis 10 Jahren, bezahlt: die Grauzone. Die Rechnung gehört einmal pro Jahr gemacht: Prämie des Kollisionsanteils plus Selbstbehalt gegen den Zeitwert des Fahrzeugs. Wenn ein Jahr Kollisionsprämie und der Selbstbehalt einen erheblichen Teil dessen ausmachen, was der Versicherer im schlimmsten Fall zahlen würde, wird die Sicherheit zum Höchstpreis gekauft.
• Älteres Auto mit geringem Wert: Haftpflicht und Teilkasko genügen meistens. Diebstahl und Hagel bleiben gedeckt; der Pfeiler im Parkhaus geht zulasten der Halterin oder des Halters, ein Risiko, das ein Budget dann tragen kann.

Zwei Hebel verändern die Prämie, ohne die Deckung zu ändern: der Selbstbehalt (1’000 Franken Selbstbehalt bei der Kollision statt 300 senkt die Prämie spürbar, vorausgesetzt, diese 1’000 Franken sind verfügbar; im Leasing legt ihn oft der Leasinggeber fest) und die Bonusstufe, die schadenfreie Jahre belohnt und es manchmal rentabler macht, kleine Schäden selbst zu zahlen, statt sie zu melden.

Die Fragen vor der Unterschrift

• Ist der Versicherer vorgeschrieben? Wenn ja: Stehen die Kosten dieser Versicherung im Vertrag, wie es das Gesetz verlangt? Wenn nein: Ist ein anderes Angebot mit gleicher Deckung günstiger?
• Ist der Zeitwertzusatz eingeschlossen, für wie viele Jahre zum Kaufpreis, und mit welchem Prozentsatz danach? Die Tabelle oben zeigt, dass dies die teuerste Klausel zum Vergessen ist.
• Ist die Lücke zwischen Entschädigung und dem Leasinggeber geschuldeten Betrag gedeckt, durch den Leasinggeber oder durch eine Option des Versicherers?
• Welchen Selbstbehalt verlangt der Leasinggeber, und kann das Budget ihn von heute auf morgen tragen?
• Für einen Versichererwechsel wird ein Vertrag, der am 31. Dezember abläuft, in der Regel spätestens am 30. September gekündigt; der Leasinggeber muss den neuen Vertrag kennen, ohne Unterbruch der Deckung.