Teilkasko oder Vollkasko: der Preis des ruhigen Schlafs

Die Autoversicherung ist der Posten, den alle zahlen und den fast niemand versteht. Drei Stufen liegen übereinander, und nur eine ist obligatorisch. Zu wissen, was jede deckt, heisst zu wissen, was Sie kaufen: Schutz oder ruhigen Schlaf. Beides kostet, aber nicht gleich viel.

Die drei Stufen

• Die Haftpflicht, obligatorisch. Sie zahlt die Schäden, die Sie anderen zufügen: deren Auto, deren Gesundheit, deren Mauer. Für Ihr eigenes Fahrzeug zahlt sie keinen Franken. Ohne sie gibt es keine Kontrollschilder.
• Die Teilkasko, freiwillig. Sie deckt, was Ihrem Auto ohne Ihr Verschulden zustösst: Diebstahl, Brand, Glasbruch, Hagel und Naturgewalten, Zusammenstoss mit Tieren, Marderbisse, Vandalismus. Ereignisse, die Sie weder vermeiden noch verursachen können, daher vernünftige Prämien und ein Nutzen, der auch bei einem älteren Auto bestehen bleibt.
• Die Kollisionskasko (die zusammen mit der Teilkasko die «Vollkasko» bildet), freiwillig. Sie deckt die Schäden am eigenen Auto, wenn Sie schuld sind: der Pfeiler im Parkhaus, das übersehene Stoppschild, die verbogene Tür. Das ist die teure Stufe, weil es das häufigste Risiko ist.

Im Leasing gibt es diese Wahl nicht

Die Vollkasko wird von keinem Gesetz verlangt, aber von fast allen Leasingverträgen: Das Fahrzeug gehört dem Leasinggeber, der sein Eigentum bis zum letzten Vertragstag schützt. Dieser Aufpreis gehört darum zu den versteckten Kosten des Leasings: Er ist Teil des Preises der Formel, genau wie die Zinsen, und muss in jeden Vergleich mit einem Barkauf einfliessen, bei dem diese Wahl Ihnen gehört.

Der Preis des ruhigen Schlafs, und wann er zu teuer wird

Die Kollisionskasko ist eine Maschine, die ein grosses, seltenes Risiko in eine kleine, sichere Ausgabe verwandelt. Genau das verlangt man von einer Versicherung, und es lohnt sich, solange das Risiko wirklich gross ist. Ihr Nutzen schmilzt aber mit dem Wert des Fahrzeugs: Der Versicherer entschädigt nur den Zeitwert des Autos, nie den Kaufpreis, während die Prämie viel langsamer sinkt.

• Neueres oder finanziertes Auto: Vollkasko, ohne Diskussion. Ein Totalschaden bei einem Fahrzeug von CHF 40’000 ist für die meisten Budgets kein tragbares Risiko (und das Leasing verlangt sie ohnehin).
• Auto von 6 bis 10 Jahren, bezahlt: die Grauzone. Machen Sie die Rechnung einmal pro Jahr: Prämie des Kollisionsanteils + Selbstbehalt gegen den Zeitwert des Fahrzeugs. Wenn ein Jahr Kollisionsprämie plus Selbstbehalt einen erheblichen Teil dessen übersteigt, was der Versicherer Ihnen im schlimmsten Fall zahlen würde, bezahlen Sie den ruhigen Schlaf zum Höchstpreis.
• Älteres Auto mit geringem Wert: Haftpflicht + Teilkasko genügt meistens. Diebstahl und Hagel bleiben gedeckt; der Pfeiler im Parkhaus wird gewissermassen zu Ihrem Selbstbehalt, aber bei einem Auto, das nicht mehr viel wert ist, ist das ein Risiko, das Ihr Budget tragen kann.

Zwei Hebel verändern die Prämie um das Doppelte, ohne die Deckung zu ändern: der Selbstbehalt (1000 Franken Selbstbehalt bei der Kollision statt 300 zu akzeptieren senkt die Prämie spürbar, vorausgesetzt, diese 1000 Franken sind verfügbar) und die Bonusstufe, die schadenfreie Jahre belohnt und es manchmal rentabler macht, kleine Schäden selbst zu zahlen, statt sie zu melden.

Die Fragen vor der Unterschrift

• Im Leasing: Welchen Selbstbehalt verlangt die Gesellschaft, und ist das «Package»-Versicherungsangebot der Garage konkurrenzfähig gegenüber Ihrem eigenen Versicherer? Sie haben das Recht, den Versicherer zu wählen, solange die verlangte Deckung vorhanden ist.
• Ist der Zeitwertzusatz eingeschlossen? In den ersten Jahren schliesst er bei einem Totalschaden einen Teil der Lücke zwischen Zeitwert und bezahltem Preis, ein echtes Plus.
• Beim Barkauf: Ab welchem Fahrzeugwert lassen Sie die Kollisionsdeckung weg? Legen Sie die Schwelle jetzt fest, später tun Sie es aus Trägheit nicht mehr.