Leasing: Was passiert, wenn ich nicht mehr zahlen kann?

Stellenverlust, Trennung, Krankheit, steigende Fixkosten: Die Monatsraten, die bisher nebenbei durchliefen, beginnen zu drücken. Dieser Ratgeber beschreibt nüchtern, was passiert, wenn ein Leasing nicht mehr bezahlt wird, und dann, wichtiger, welche Auswege es gibt. Die goldene Regel passt in einen Satz: Alles entscheidet sich vor der ersten unbezahlten Rate, nicht nach der dritten.

Das Szenario des Zahlungsausfalls, Schritt für Schritt

• Mahnungen und Gebühren. Erste verpasste Monatsrate: Mahnung, Mahngebühren, oft Verzugszinsen. Noch ist nichts unumkehrbar, aber der Zähler läuft.
• Letzte Zahlungsfrist, dann Kündigung. Bleibt der Rückstand bestehen (typischerweise nach zwei oder drei Monatsraten, je nach Vertrag), setzt der Leasinggeber eine letzte Zahlungsfrist und kündigt danach den Vertrag.
• Rückgabe des Fahrzeugs. Das Auto gehört der Leasinggesellschaft: Nach der Kündigung müssen Sie es zurückgeben. Verweigern Sie die Rückgabe, kann der Leasinggeber das Fahrzeug auf dem Rechtsweg zurückholen lassen, auf Ihre Kosten.
• Die Schlussabrechnung, der eigentliche Schock. Mit der Schlüsselabgabe ist der Vertrag nicht erledigt: Die Raten werden nach der Tabelle des Vertrags neu berechnet (die ersten Monate, die teuersten beim Wertverlust, werden nachbelastet), das Fahrzeug wird verkauft, und die Differenz wird Ihnen in Rechnung gestellt. Dazu kommen der Rückstand, die Gebühren und allfällige Schäden über die normale Abnutzung hinaus.
• Die Spuren. Der Vertrag und sein Ausgang werden der ZEK-Zentrale gemeldet: Ein wegen Zahlungsausfalls aufgelöstes Leasing versperrt den Zugang zu Krediten (und erschwert einen künftigen Mietvertrag oder eine Hypothek) für Jahre. Der offene Saldo kann zudem in einer Betreibung enden.

Die Auswege, in der Reihenfolge, in der Sie sie versuchen sollten

• Sprechen Sie mit dem Leasinggeber, bevor eine Rate ausfällt. Es klingt kontraintuitiv, aber ein Leasinggeber zieht fast immer eine Anpassung vor (Aufschub einer Monatsrate, vorübergehende Streckung der Zahlungen) statt einer Kündigung: Eine Kündigung kostet auch ihn. Ein Anruf vor dem Fälligkeitstermin ist mehr wert als drei Briefe danach.
• Prüfen Sie Ihre Deckungen. Manche Angebote enthalten (oder enthielten bei der Unterschrift) eine Ratenversicherung für den Fall von Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit. Lesen Sie den Vertrag noch einmal, das wird regelmässig vergessen.
• Übertragen Sie den Vertrag. Mit Zustimmung des Leasinggebers kann eine zahlungsfähige Person das Leasing zu denselben Bedingungen übernehmen. Wo diese Lösung möglich ist, ist sie der günstigste Ausweg.
• Steigen Sie über eine kontrollierte vorzeitige Auflösung aus. Die Abrechnung verlangen, sauber verkaufen, einen bekannten Verlust hinnehmen statt einen aufgezwungenen zu erleiden: Dem widmen wir einen eigenen Ratgeber.
• Priorisieren Sie nüchtern. Wenn nicht alles bezahlt werden kann, kommen Miete, Krankenkasse und Steuern vor dem Auto: Ein Fahrzeug zu verlieren ist umkehrbar, eine Wohnung zu verlieren deutlich weniger. Die öffentlichen Schuldenberatungsstellen (in der Deutschschweiz die regionalen Budget- und Schuldenberatungen, Caritas; in der Romandie dettes.ch) sind kostenlos und beraten ohne Vorwürfe.

Die zwei Fehler, die alles verschlimmern

• Sich tot stellen. Jede Woche Schweigen fügt Gebühren hinzu und nimmt Optionen weg: Vertragsübernahme und Anpassung verhandelt man mit einem Kunden in geordneten Verhältnissen, nicht mit einem Dossier im Inkasso.
• Das Auto ohne Zustimmung verkaufen oder «ausleihen». Das Fahrzeug gehört Ihnen nicht: Ohne Erlaubnis des Leasinggebers darüber zu verfügen ist strafbar (Veruntreuung). Kein Loch im Budget rechtfertigt es, aus einem Geldproblem ein Strafproblem zu machen.

Für den nächsten Vertrag

Ein Leasing, das unbezahlbar wird, war meistens schon bei der Unterschrift zu gross: Die Monatsrate ging durch, die echten Kosten nicht. Genau das prüft unser Budget-Tool, Schweizer Fixkosten inbegriffen, vor der Verpflichtung statt danach.