La dette la plus répandue de Suisse

La Suisse a la réputation d’un pays de fourmis, et sa statistique de l’endettement raconte une histoire plus nuancée : 40,9 % de la population vit dans un ménage qui porte au moins une forme de dette. En tête des types de dette recensés par l’enquête fédérale ne figure ni la carte de crédit ni le petit crédit, mais le leasing automobile : 14,5 % de la population vit dans un ménage qui en détient un. Ni drame ni détail : voici la portée exacte de ces chiffres, et leurs limites.

Le podium des dettes suisses

Part de la population vivant dans un ménage concerné, selon l’enquête sur les revenus et conditions de vie (SILC 2022) de l’OFS, hors hypothèque du logement principal :

Une personne sur sept vit donc avec un leasing auto dans son ménage. C’est la banalisation qui frappe : cette dette se signe en une heure chez un concessionnaire, sans passer par une banque, et s’annonce pourtant à la centrale ZEK comme n’importe quel crédit, avec les mêmes effets sur votre capacité d’emprunt future.

Les limites de la statistique

Avoir une dette n’est pas être surendetté. Un leasing honoré chaque mois est un engagement, pas un problème. Les ennuis se lisent ailleurs dans l’enquête : 12,1 % de la population vit dans un ménage avec au moins un arriéré de paiement, et les deux arriérés les plus fréquents sont les impôts (5,5 %) et les primes d’assurance-maladie (4,4 %). Ce sont exactement les deux charges que l’outil budget déduit en premier, parce qu’en Suisse elles ne sont pas retenues à la source et explosent au visage des budgets optimistes.

Le signal conjoncturel, lui, est moins rassurant : l’année 2024 a battu des records avec environ 3,3 millions de commandements de payer (+8,5 % sur un an). La marge de sécurité des ménages se réduit, et un engagement de 48 mois signé sans marge est le premier candidat aux difficultés.

Les leçons pratiques

• Un leasing est une dette, traitez-le comme telle : il s’annonce à la ZEK, pèse dans un futur dossier hypothécaire et engage 48 mois de revenus. La question n’est pas « la mensualité passe-t-elle ? » mais « passera-t-elle encore après une hausse de prime LAMal, un enfant, un revenu en moins ? ».
• Les arriérés d’impôts et de LAMal sont le vrai signal d’alarme national : provisionnez ces deux postes avant de dimensionner la voiture, pas après. C’est la logique de notre méthode de l’enveloppe.
• Si le contrat serre déjà, agissez avant l’impayé : les guides « si je ne peux plus payer » et « vendre une voiture en leasing » détaillent les portes de sortie, et les services de conseil en désendettement (dettes.ch) sont gratuits.