Wie viel Auto liegt in Ihrem Einkommen?

«Wie viel Auto kann ich mir leisten?» Die gängigen Faustregeln (10 % des Lohns, 15 % inklusive Treibstoff) lassen sich schlecht auf die Schweiz übertragen: Sie ignorieren die nicht an der Quelle abgezogenen Steuern, die Krankenkassenprämie und Mieten, die je nach Kanton doppelt so hoch ausfallen können. Hier eine Methode, die von Ihren tatsächlichen Ausgaben ausgeht, mit Referenzwerten aus den effektiven Budgets der Schweizer Haushalte.

Die Auto-Budget-Methode

Vier Subtraktionen, der Reihe nach, ausgehend vom Nettoeinkommen des Haushalts:

Nettoeinkommen − Steuern − Krankenkasse − Lebenshaltungskosten − gewünschtes Sparen = Auto-Budget

• Steuern und Krankenkasse zuerst: In der Schweiz gehen diese beiden Posten nachträglich aus Ihrer Tasche. Sie zu vergessen ist der klassische Fehler, der ein Leasing zu Jahresbeginn «bequem» erscheinen lässt und zur Steuerabrechnung erdrückend.
• Das Sparen wird vor dem Auto budgetiert, nicht mit dem, was übrig bleibt. Sonst entscheidet das Auto über Ihr Sparen, und es entscheidet immer schlecht.
• Das Auto-Budget deckt die vollen echten Kosten: Monatsrate, Energie, Versicherung, Unterhalt und Kontrollschilder, nicht nur die ausgewiesene Rate.

Die BFS-Referenzwerte: was den Haushalten tatsächlich zur Verfügung steht

Die Haushaltsbudgeterhebung misst pro Einkommensklasse, was nach Bezahlung aller Ausgaben übrig bleibt: den gemeinsamen Topf «Auto + Sparen», den die obige Methode aufteilt. Für ein Paar ohne Kinder:

Und für eine alleinlebende Person:

Eine ehrliche Lektüre dieser Tabellen: In den unteren Einkommensklassen ist der Topf knapp oder defizitär: ein Auto auf Kredit oder im Leasing ist dort strukturell schwierig, unabhängig vom Zinssatz. In den mittleren Klassen geht ein Auto mit echten Kosten von CHF 700 bis CHF 1’000 pro Monat auf, absorbiert aber den Grossteil des Topfs: Das ist eine Entscheidung, keine Selbstverständlichkeit. Komfortabel wird es erst in den oberen Einkommensklassen.

Drei Warnsignale

• Die echten Kosten des Autos übersteigen das berechnete Auto-Budget: Die Differenz geht jeden Monat von Ihrem Sparen ab, während der gesamten Vertragsdauer.
• Sie rechnen mit der ausgewiesenen Monatsrate statt mit den echten Kosten: Der Unterschied liegt typischerweise beim Faktor 1.5 bis 2.5; genau darum geht es in unserer Methode.
• Das Budget hält nur, wenn «alles gut geht»: Ohne Reserve für einen Versicherungsselbstbehalt, einen Satz Reifen oder eine Erhöhung der Krankenkassenprämie wird der 48-Monats-Vertrag zur Wette.