Von A. Sfez · 28. September 2026
Am 19. Juni 2026 haben beide eidgenössischen Räte das Geschäft 25.019 endgültig verabschiedet, eine Revision des Bundesgesetzes über Schuldbetreibung und Konkurs, die erstmals in der Schweiz ein Sanierungsverfahren für natürliche Personen schafft: drei, manchmal vier Jahre vom Existenzminimum leben und den Rest des Einkommens an die Gläubiger abliefern, danach der Erlass der Restschuld. Das Datum des Inkrafttretens steht nicht fest, und vor 2029 dürfte das Verfahren nicht einsatzbereit sein, weil Bund und Kantone es erst aufbauen müssen. Der Mechanismus ist trotzdem bereits präzise genug, um eine konkrete Frage zu beantworten: Was geschieht mit einem Autoleasing während dieser drei Jahre? Die Berechnung des Existenzminimums gibt die Antwort, und sie fällt selten zugunsten des Autos aus.
Die Botschaft des Bundesrats datiert vom 15. Januar 2025 (BBl 2025 356). Der Ständerat hat die Vorlage am 16. März 2026 mit 32 zu 7 Stimmen angenommen, bevor die Differenzbereinigung mit dem Nationalrat am 19. Juni 2026 zum Abschluss kam. Am stärksten umstritten war die Behandlung ausserordentlicher Vermögenszuflüsse nach Abschluss des Verfahrens: Eine Erbschaft oder ein Lotteriegewinn bleiben nach der gewählten Fassung 20 Jahre lang den Gläubigern geschuldet, gegenüber einer unbefristeten Dauer, die der Nationalrat wollte. Das Verfahren selbst läuft nicht automatisch an: Es setzt eine dauerhafte Zahlungsunfähigkeit voraus, keine vorübergehende Notlage, das Scheitern oder den ernsthaften Versuch einer gütlichen Einigung mit den Gläubigern, und ein bereits ausgeglichenes Budget im Zeitpunkt des Gesuchs. Es steht nur einmal im Leben offen, ausser bei aussergewöhnlichen Umständen, und ist für die schuldnerische Person kostenlos.
Massgebend ist das betreibungsrechtliche Existenzminimum, berechnet nach den Richtlinien der Konferenz der Betreibungs- und Konkursbeamten der Schweiz, wie sie etwa in den Genfer Unpfändbarkeitsnormen für 2026 umgesetzt sind: ein Grundbetrag von CHF 1’200 im Monat für eine alleinstehende Person, CHF 1’350 für eine alleinerziehende Person, CHF 1’700 für ein Paar, dazu CHF 400 pro Kind unter zehn Jahren und CHF 600 darüber. Wegkosten kommen nach einem engen Tarif dazu: effektive Kosten des öffentlichen Verkehrs, CHF 15 für ein Velo, CHF 30 für einen Roller, CHF 55 für ein Motorrad. Ein Auto wird nur dann mit seinen festen und variablen Kosten, ohne Abschreibung, angerechnet, wenn es von strikter Notwendigkeit ist, was das Amt vor allem anerkennt, wenn die Arbeit es mangels ÖV-Alternative verlangt. In allen anderen Fällen wird nur ein Betrag in Höhe der Kosten des öffentlichen Verkehrs angerechnet, unabhängig davon, was der Leasinggeberin tatsächlich geschuldet ist.
Beim typischen Fahrzeug der Website (CHF 45’000, Restwert CHF 22’500, 48 Monate) liegt die Finanzierungsrate (Amortisation plus Zinsen, ohne Versicherung und Energie) zwischen CHF 522 und CHF 578, für die 2026 übliche Spanne von 1.9 bis 3.9 %, also zwischen CHF 18’799 und CHF 20’824 über die drei Jahre des Verfahrens. Ist das Auto nicht strikt notwendig, rechnet das Existenzminimum davon nur die Kosten des öffentlichen Verkehrs an, und jedes Einkommen darüber geht an die Gläubiger: Für die Rate bleibt keine Zahlungsquelle mehr. Die Leasinggeberin wird zur Gläubigerin unter anderen, und der Vertrag läuft auf eine Kündigung wegen Zahlungsverzugs hinaus, mit ihrer Schlussabrechnung. Besser ist es deshalb, den Ausstieg aus dem Vertrag vor dem Gesuch zu planen, solange sich eine vorzeitige Auflösung noch verhandeln lässt, statt sie während des Verfahrens hinzunehmen.
Das Verfahren wird erst in einigen Jahren einsatzbereit sein, und es unterliegt noch der ordentlichen Referendumsfrist, bevor es endgültig feststeht. Für ein bereits schwer zu tragendes Leasing gilt weiterhin das Vorgehen aus dem Ratgeber zum Zahlungsausfall: mit der Leasinggeberin vor dem Zahlungsausfall sprechen, eine allfällige Ratenversicherung prüfen, den Vertrag wenn möglich übertragen, oder mit einer geplanten vorzeitigen Auflösung aussteigen statt eine erzwungene hinzunehmen. Das neue Sanierungsverfahren ist keine Alternative zu dieser Reihenfolge, es bestätigt sie: Das Auto kommt nach der Miete, der Krankenkasse und den Steuern, mit oder ohne Verfahren. Für den nächsten Vertrag legt der Budget-Ratgeber einen Rahmen fest, der diesen Spielraum von Anfang an intakt lässt.